भारत में छोटी बचत योजनाएं (Small Savings Schemes) वित्तीय सुरक्षा और भविष्य की योजना बनाने का एक महत्वपूर्ण साधन हैं, जो सुरक्षित निवेश और गारंटीड रिटर्न प्रदान करती हैं । वित्त मंत्रालय ने हाल ही में वित्त वर्ष 2025-26 की दूसरी तिमाही (जुलाई-सितंबर 2025) के लिए इन योजनाओं की ब्याज दरों को अपरिवर्तित रखने की घोषणा की है । यह लगातार छठी तिमाही है जब दरों में कोई बदलाव नहीं हुआ है, जो सरकार की छोटे निवेशकों को वित्तीय स्थिरता प्रदान करने की प्राथमिकता को दर्शाता है ।
छोटी बचत योजनाएं: लेटेस्ट इंटरेस्ट रेट्स (जुलाई-सितंबर 2025)
वित्त मंत्रालय ने 1 जुलाई, 2025 से 30 सितंबर, 2025 तक की तिमाही के लिए ब्याज दरों में कोई बदलाव नहीं किया है । ये दरें सरकारी बॉन्ड्स की यील्ड से जुड़ी होती हैं, लेकिन बाजार में रेपो दर में कटौती के बावजूद इन्हें स्थिर रखा गया है ।
छोटी बचत योजनाओं की लेटेस्ट इंटरेस्ट रेट्स (जुलाई-सितंबर 2025)
| योजना का नाम | वर्तमान ब्याज दर (%) | कार्यकाल/परिपक्वता अवधि |
| सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) | 8.2% | 21 वर्ष या विवाह तक |
| वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) | 8.2% | 5 वर्ष (3 वर्ष विस्तार योग्य) |
| सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) | 7.1% | 15 वर्ष (5 वर्ष के ब्लॉक में विस्तार योग्य) |
| राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC) | 7.7% | 5 वर्ष |
| किसान विकास पत्र (KVP) | 7.5% | 115 महीने |
| डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) | 7.4% | 5 वर्ष |
| डाकघर सावधि जमा (POTD) 1-5 वर्ष | 6.9% – 7.5% | 1, 2, 3, या 5 वर्ष |
| डाकघर बचत खाता | 4.0% | कोई निश्चित कार्यकाल नहीं |
सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): बेटियों के भविष्य का सुनहरा अवसर
सुकन्या समृद्धि योजना ‘बेटी बचाओ, बेटी पढ़ाओ’ अभियान के तहत 2015 में शुरू की गई एक योजना है, जिसका उद्देश्य बेटियों की शिक्षा और विवाह के लिए बचत को प्रोत्साहित करना है ।
- पात्रता: 10 वर्ष से कम आयु की बालिका के नाम पर खाता खोला जा सकता है ।
- ब्याज दर: वर्तमान में 8.2% प्रति वर्ष, वार्षिक रूप से कंपाउंड होती है ।
- जमा सीमा: न्यूनतम ₹250 और अधिकतम ₹1.5 लाख प्रति वर्ष ।
- परिपक्वता: खाता खोलने की तारीख से 21 साल बाद या बालिका के 18 वर्ष की आयु प्राप्त करने के बाद विवाह होने तक ।
- कर लाभ: यह EEE (Exempt-Exempt-Exempt) स्थिति प्रदान करती है, यानी निवेश, अर्जित ब्याज और परिपक्वता राशि सभी कर-मुक्त हैं । यह भारत सरकार द्वारा समर्थित होने के कारण अत्यंत सुरक्षित है ।
अन्य प्रमुख छोटी बचत योजनाएं
- सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF): 7.1% ब्याज दर, 15 वर्ष का कार्यकाल, EEE कर लाभ ।
- वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): 60 वर्ष से अधिक आयु वालों के लिए 8.2% ब्याज दर, त्रैमासिक भुगतान ।
- राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC): 7.7% ब्याज दर, 5 वर्ष का कार्यकाल, धारा 80C के तहत कर लाभ ।
- किसान विकास पत्र (KVP): 7.5% ब्याज दर, 115 महीनों में राशि दोगुनी होती है ।
- डाकघर मासिक आय योजना (POMIS): 7.4% ब्याज दर, मासिक आय प्रदान करती है ।
- डाकघर सावधि जमा (POTD): 1 से 5 साल की अवधि के लिए 6.9% से 7.5% तक ब्याज दरें ।
- डाकघर बचत खाता: 4.0% ब्याज दर, बुनियादी बचत के लिए ।
छोटी बचत योजनाओं में निवेश के लाभ और सीमाएं
लाभ:
- उच्च सुरक्षा: भारत सरकार द्वारा समर्थित, शून्य डिफ़ॉल्ट जोखिम ।
- गारंटीड रिटर्न: निश्चित रिटर्न, वित्तीय नियोजन में निश्चितता ।
- आकर्षक ब्याज दरें: अक्सर बैंक FDs से बेहतर दरें ।
- कर लाभ: धारा 80C के तहत कटौती, SSY और PPF पर EEE स्थिति ।
- नियमित आय: SCSS और POMIS जैसी योजनाएं नियमित आय प्रदान करती हैं ।
- कम न्यूनतम निवेश: ₹250 या ₹500 से शुरू ।
सीमाएं:
- लॉक-इन अवधि: अधिकांश योजनाओं में तरलता सीमित होती है, समय से पहले निकासी पर दंड ।
- ब्याज दर में बदलाव का जोखिम: PPF और SSY जैसी योजनाओं में दरें तिमाही आधार पर बदल सकती हैं ।
- कर योग्यता: SSY और PPF को छोड़कर, अधिकांश योजनाओं में अर्जित ब्याज कर योग्य होता है ।
- मुद्रास्फीति जोखिम: उच्च मुद्रास्फीति में वास्तविक रिटर्न कम हो सकता है ।
छोटी बचत योजनाएं बनाम अन्य निवेश विकल्प
- बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): दोनों सुरक्षित और गारंटीड रिटर्न देते हैं। छोटी बचत योजनाएं अक्सर बेहतर ब्याज दरें और कुछ मामलों में बेहतर कर लाभ (जैसे EEE) प्रदान करती हैं ।
- म्यूचुअल फंड (Equity और Debt): म्यूचुअल फंड बाजार से जुड़े होते हैं, इसलिए उनमें जोखिम अधिक होता है और रिटर्न की गारंटी नहीं होती । छोटी बचत योजनाएं कम जोखिम और निश्चित रिटर्न प्रदान करती हैं, जबकि म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न की संभावना के साथ अधिक तरलता प्रदान करते हैं ।
निष्कर्ष
जुलाई-सितंबर 2025 तिमाही के लिए छोटी बचत योजनाओं की ब्याज दरों को स्थिर रखने का सरकार का निर्णय छोटे निवेशकों के लिए एक सकारात्मक कदम है । ये योजनाएं पूंजी संरक्षण और निश्चित रिटर्न को प्राथमिकता देने वाले निवेशकों के लिए आदर्श हैं, खासकर विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों जैसे बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए । निवेशकों को अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर सही योजना का चुनाव करना चाहिए और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लानी चाहिए ।